L'achat d'une maison est une tâche complexe, surtout pour un premier achat. Elle comprend de nombreuses étapes interdépendantes, depuis la mise de côté des fonds jusqu'à la signature de l'acte de vente. Nos conseils s'adressent principalement à ceux qui se lancent dans cette aventure pour la première fois : comment préparer l'achat, comment choisir son prêt immobilier et comment se comporter lors de l'acquisition.
Mettre de côté une somme de base
Selon le type de prêt hypothécaire choisi et l'établissement prêteur, l'acompte peut varier. Pour les primo-accédants ayant une bonne cote de crédit, un acompte d'environ 3 % peut suffire. Bien sûr, il peut être difficile de réunir une telle somme si la maison de vos rêves coûte cher. N'oubliez pas non plus les frais de dossier, qui représentent généralement entre 2 % et 5 % du montant du prêt. Enfin, prévoyez les dépenses liées aux premiers travaux, au déménagement et éventuellement à l'ameublement, à régler comptant après l'achat.
Déterminez le type de logement que vous pouvez raisonnablement vous permettre.
Quel montant pouvez-vous réellement consacrer, en toute sécurité, à l'achat de votre premier logement ? Définissez une fourchette de prix en fonction de vos revenus, de vos dettes, de votre apport initial, de votre cote de crédit et du lieu où vous prévoyez de vivre.
Vérifiez et renforcez votre crédit
En fonction de votre cote de crédit, vous saurez si vous obtiendrez un prêt hypothécaire, ce qui influencera le taux d'intérêt que vous appliqueront les prêteurs. Vous pouvez toutefois améliorer votre cote de crédit en obtenant gratuitement des copies de vos rapports de crédit auprès des agences d'évaluation du crédit, en payant vos factures à temps et en conservant vos cartes de crédit actives.
Choisir un prêt hypothécaire
En examinant les différentes formes de prêts hypothécaires accordés par les prêteurs, on constate qu'il en existe plusieurs types, en fonction du pourcentage d'acompte, des critères d'admissibilité et d'autres options.
Les prêts hypothécaires classiques, non garantis par l'État, peuvent exiger un apport initial allant jusqu'à 3 % ; les prêts assurés par la Federal Housing Administration (FHA) exigent un apport initial allant jusqu'à 3,5 % ; et les prêts destinés aux acheteurs de maisons en zone rurale n'exigent généralement aucun apport initial. Dans certains États, il existe des prêts hypothécaires spécifiques, sans apport initial, réservés à certaines catégories de personnes, comme les anciens combattants. Quant à la durée du prêt, vous pouvez choisir entre une courte durée d'environ 15 ans et une plus longue durée allant jusqu'à 30 ans. Sachez qu'un prêt hypothécaire sur 15 ans a généralement un taux d'intérêt plus bas qu'un prêt sur 30 ans, mais les mensualités sont plus élevées.
Demander une lettre de pré-approbation
Une préapprobation hypothécaire est une offre de prêt d'un montant déterminé, sous certaines conditions. Elle prouve aux vendeurs et aux agents immobiliers votre sérieux en tant qu'acheteur et constitue un atout indéniable. Par conséquent, demandez ce document dès que vous envisagez sérieusement l'achat d'une maison.
Choisir un bon agent immobilier
Faites appel à un bon agent immobilier qui vous aidera à trouver la maison idéale et vous accompagnera lors des négociations. L'idéal est de consulter au moins deux agents qualifiés, dont l'expérience sera précieuse pour les primo-accédants.
Choisissez la maison qui vous convient.
Pesez le pour et le contre des différents types de logements : un appartement en copropriété est certes plus abordable qu’une maison individuelle, mais vous y gagnerez en intimité, sans compter les frais partagés. Dans le cas d’une maison individuelle à rénover, généralement moins chère qu’une maison en bon état, il vous faudra prévoir un budget supplémentaire pour les travaux, qui peuvent toutefois être financés en même temps que votre prêt immobilier. Réfléchissez à vos besoins à long terme et déterminez si une résidence principale ou une résidence permanente y correspond le mieux. Si vous envisagez de fonder ou d’agrandir votre famille, il peut être judicieux d’opter pour une maison plus spacieuse. Explorez attentivement les différents quartiers. Choisissez un service qui vous est indispensable et testez les trajets domicile-travail aux heures de pointe.
