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Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt (CD) ?

Un certificat de dépôt (CD) est un produit offert par les banques et les coopératives de crédit qui offre une prime de taux d'intérêt en échange de l'engagement du client à laisser un dépôt forfaitaire intact pendant une période prédéterminée.

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Un certificat de dépôt (CD) est un produit proposé par les banques et les coopératives de crédit . Il offre un taux d'intérêt plus élevé en contrepartie de l'engagement du client à laisser un dépôt forfaitaire inutilisé pendant une période déterminée. Presque tous les établissements financiers proposent des CD, mais chaque banque est libre de choisir les conditions, le taux d'intérêt (supérieur à celui de ses produits d'épargne et de placement monétaire) et les pénalités en cas de retrait anticipé.

Pourquoi ouvrirais-je un CD ?

Contrairement à la plupart des autres placements, les certificats de dépôt (CD) offrent des taux d'intérêt fixes et sûrs, souvent supérieurs à ceux de nombreux comptes bancaires. De plus, les taux des CD sont généralement plus élevés pour les placements à long terme. Suite aux hausses de taux de la Réserve fédérale américaine depuis 2017, les CD sont devenus une option plus intéressante pour les épargnants souhaitant obtenir un rendement supérieur à celui des comptes d'épargne , des comptes courants ou des comptes du marché monétaire, sans s'exposer aux risques et à la volatilité des marchés. Il est essentiel de comparer les offres pour trouver les meilleurs taux de CD, car les établissements financiers proposent des taux très variables. Votre banque traditionnelle pourrait, par exemple, offrir un taux dérisoire, même pour les CD à long terme, tandis qu'une banque en ligne ou une caisse de crédit locale pourrait offrir trois à cinq fois le taux moyen national. Par ailleurs, certains des meilleurs taux proviennent d'offres promotionnelles spéciales, parfois avec des durées inhabituelles comme 13 ou 21 mois, au lieu des durées plus courantes de 3, 6 ou 18 mois, voire d'un an.

Points clés à retenir

  • Les certificats de dépôt les plus rémunérateurs offrent des taux d'intérêt plus élevés , en échange du blocage des fonds pendant une période déterminée.
  • Les certificats de dépôt (CD) constituent un investissement plus sûr et plus conservateur que les actions et les obligations , offrant un potentiel de croissance moindre, mais avec un taux de rendement garanti et non volatil.
  • Pratiquement toutes les banques, coopératives de crédit et sociétés de courtage proposent un éventail d'options de certificats de dépôt.
  • Les meilleurs taux des certificats de dépôt disponibles au niveau national sont généralement de trois à cinq fois supérieurs à la moyenne du secteur pour chaque durée.
  • Bien que vous soyez engagé pour une durée déterminée lorsque vous ouvrez un CD, il existe des options pour le résilier avant son terme en cas d'urgence ou de changement de programme.

Comment fonctionne un CD ?

L'ouverture d'un certificat de dépôt (CD) est similaire à l'ouverture d'un compte bancaire classique. La différence réside dans les conditions que vous vous engagez à remplir lors de la signature. Après avoir comparé les offres et choisi le ou les CD qui vous conviennent, la finalisation de la procédure vous engage sur quatre points : le taux d'intérêt, le capital et le dépôt. Le taux fixe garantit un rendement clair et prévisible sur votre dépôt pendant une période déterminée. Les banques ne peuvent pas modifier ce taux ultérieurement, ce qui réduit vos gains. En revanche, si les taux augmentent sensiblement par la suite, un rendement fixe peut vous empêcher de profiter de CD plus rémunérateurs. La durée correspond à la période pendant laquelle vous vous engagez à laisser vos fonds déposés, afin d'éviter toute pénalité (par exemple, CD à 6 mois, CD à 1 an, CD à 18 mois, etc.). Elle prend fin à l'échéance, lorsque votre CD arrive à terme et que vous pouvez retirer vos fonds sans pénalité. Le capital est la somme que vous vous engagez à déposer lors de l'ouverture du CD. L'établissement bancaire (ou la caisse populaire) auprès duquel vous ouvrez votre certificat de dépôt (CD) déterminera certains aspects du contrat, comme les pénalités en cas de retrait anticipé et le réinvestissement automatique de votre CD si vous ne donnez pas d'instructions particulières à l'échéance. Une fois votre CD ouvert et approvisionné, la banque ou la caisse populaire le gérera comme la plupart des autres comptes de dépôt, avec des relevés mensuels ou trimestriels, papier ou électroniques, et généralement des versements d'intérêts mensuels ou trimestriels crédités sur le solde de votre CD, où les intérêts seront capitalisés.
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